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在夢與海的另一邊
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[轉錄] 100元學做有錢人!(上)


三‧○八%!你沒看錯,這是最新公布的九月消費者物價指數(CPI)年增率,它已經創
下近兩年的單月新高。然而,這會是特例嗎?

這是中華經濟研究院的最新預測:油價一旦全年平均價位逼近每桶七十九美元,明年預估
CPI年增率將由一‧九八%上升至三‧七八%。過去六年,台灣平均CPI年增率不過○‧六
七%,若三‧七八%預測成真,通膨率將創下十三年新高,通膨巨獸將登陸台灣。

超過三%的物價指數年增率,是什麼意思?

具體來說,這隻巨獸會大口啃食你的存款。你現在擁有的一百萬元現金,若什麼都不做,
三十年後就只剩四十多萬元!這隻巨獸,也會重挫你的退休計畫。如果你計畫三十年後要
退休,現在每月三萬元的生活品質,三十年後,你需要七萬三千元才能達到相同水準!

焦慮無濟於事,從現在起,你必須學習新的理財技能,才不會被打入M型社會的貧窮左端
,成為「白領新窮人」。

這是最新的理財技能,且學習風潮從美國一路吹到英國、澳洲與新加坡,近期吹到台灣:
財金智慧(Financial Literacy)。顧名思義,就是教育民眾正確的理財觀念。人類理財
的知識難道還不夠嗎?為什麼各國政府都選在此時提出財金智慧?

理財躍升顯學,但要先有財可理!

美國紐約聯邦儲備銀行第一副總裁史督瓦(Jamie B. Stewart),在「日益重要的財金智
慧教育」演講上點出關鍵:「一個人會賺錢,並不表示當薪水到他的手上時,他能有智慧
的使用判斷。事實上,是當錢到了自己的手上,才開始財金智慧第一次最基本的測試。而
大多數人的測試結果是不合格。」

因為美國人過度消費、缺乏退休規畫,二○○二年,美國平均每十戶就有一戶破產,成為
國家負擔(後續甚至引發今年的次貸風暴),因此,美國國會立法成立倡導財金智慧的專
責單位。同時間,英國跟有「富國俱樂部」之稱的OECD(經濟合作暨發展組織)也成立類
似單位;新加坡金融監督管理局則推出Money Sense專案。二○○四年,澳洲成立金融知
識基金會,開始教育民眾正確的理財規畫觀念。

開門第一課:看重一百元的威力

過去,人們一直學習著如何賺更多的錢,卻忘了基本功:如何花錢。如今,這堂課再度被
重視,成為財金智慧的第一堂課。就像《猶太人致富金律》(Thou Shall Prosper:Ten
Commandments for Making Money)作者的妙喻:「想要增加收入,卻不先了解金錢的本
質,好比新進演員研究克林伊斯威特,卻不先學習演技一樣。」

在物價高漲的M型社會,每個人都知道,「要理財,先要有財可理」,也焦慮著,如何去
找出這筆「財」。但多數人想的都是,努力爭取加薪,或者投資股票賺一筆,卻很少人在
乎眼前的「一百元」。

因為你懷疑:一百元有什麼用?但一百元,在有錢人眼中,有著巨大威力;窮人卻反而看
不起一百元。

如果你知道,每天省下一杯一百五十元的咖啡,或者少搭一趟計程車,三十年後,你就能
擁有一千萬元,這樣,你還會看不起一百元嗎?如果你每天省下一百五十元,每個月固定
投資基金五千元,只要年報酬率達一○%。這筆小錢,三十年後就能讓你晉升千萬富翁之
列(詳見第一百二十四頁「過去二十年年賺一○%十檔基金表」)。

「世界上最偉大的力量不是原子彈,而是複利!」這是愛因斯坦的名言。因此,有錢人連
一塊錢都要管理,並且讓那一塊錢在未來賺更多的錢。

但窮人卻只知道努力工作,把錢花光,然後繼續努力工作。就像四十年前英國歷史學家巴
金森(Northcote Parkinson)提出的巴金森定律(Parkinson's Law)般,賺越多、花越
多,最後財富還是無法增加。

然而,如果你看到這裡,就決定開始刻苦省錢?這也很危險。因為你如果勉強壓抑消費欲
望,某天忽然受不了,決定要「慰勞自己」時,你可能會花掉之前辛苦省下來的錢,甚至
預支你未來的收入。

因此,你必須重新學習如何聰明花錢,花得既不痛苦,還能把錢花在刀口上。就像《富爸
爸,窮爸爸》作者萊希特(Sharon L. Lechter)說的,「未來,會花錢將比會省錢更受
重視。」有錢人怎樣聰明花錢?「他們會駕馭錢,雖然不錙銖必較,但會精打細算,」幫
眾多有上億身價富豪打理財富的摩根富林明證券總經理高桂卿觀察。

入門第二課:花一元要有三元的效益

週六午後,台北敦化南路上。年薪近千萬的遠東商銀個人金融事業群副總經理喻芝蘭,她
的先生是前台大校長孫震之子,她富有,但用錢理智得驚人。

與我們碰面的這一天,她穿著印著遠東商銀logo的白色T恤,Hang-Ten短褲,背的是女兒
不要的灰藍色雙肩包。她看來似乎很省。參加年終尾牙派對,她模仿奧黛莉赫本,從帽子
、鞋子甚至到口紅,都跟朋友借,全身行頭不花一毛錢。打開衣櫃,她只有兩個皮包,每
個都用到壞才換。再打開鞋櫃,她的鞋子春夏秋冬四季加起來,只有十多雙鞋。「沒用的
衣服堆在家,以台北市一坪四、五十萬的地價來說,成本太昂貴。」

事實上,喻芝蘭休閒時的全身行頭,可能不超過一千五百元。但是當她面對客戶、參加國
際會議與演講,她身上的套裝卻動輒十五萬元起跳。一百倍差距的花錢方式背後,其實有
個清楚的邏輯。她,很清楚這筆錢的目的是什麼,一件衣服買來是為了提升身價,還是穿
著舒適即可。「要花錢之前,我都問自己,花的目的在哪?我能享受多久?」喻芝蘭說。

下屬結婚要送花,日薪上萬元的她,會親自走到花店反覆琢磨,把玫瑰花之間的距離放大
,創造出一個比人還高的花座,讓五千元的預算,看起來像是上萬元手筆。因為,這次要
做的是「面子」。因此,要讓花出去的錢,盡所能的把面子做大。

一塊錢,要發揮三塊錢的效益。這樣精算,豈不麻煩?「不,這樣會讓你把資源放在真的
喜愛的地方,」省下來的錢,她可以用來買一張三千元的音樂會票,毫不心疼。她深信一
句話:「管理金錢,反而會增加你的自由。」

入門第三課:懂得儲蓄未來財

喻芝蘭自己有一套「三二一」法則,這套法則的重點是:不花掉未來的財富。她將收入分
成:三份現在,二份未來,一份自己。每個月,她先扣掉「未來」的兩等份後,才開始支
配其餘四等份,沒花完的就繼續移入「未來」的帳戶。所謂的「現在三份」是指生活所需
花費;「未來兩份」則是儲蓄將來所需,如退休基金;「自己一份」是充實自己基金,買
書與上課都包含在內。

「越年輕,越不能省,假如扣掉生活費後,真的沒剩多少,乾脆全拿去學東西,」喻芝蘭
就是靠自我充實基金,在當授信部門主管的時候,去上基金經理人研習班,建立了廣大的
顧問人脈群。當她任職遠傳時,上了購併相關課程,兩年後當遠傳購併和信時派上用場。

「如果是把收入減掉支出,才去做儲蓄,你可能在花未來的錢而不自知。」中華民國財金
智慧教育推廣協會秘書長陳琬惠說。

鏡頭轉到板橋市,「嗯,你問我錢花在哪裡啊?我沒算過。」七十一年次,年收入不到五
十萬元,在公關公司工作的黃敬華笑說,他全身上下的行頭加起來大約三萬九千元,剛好
把月薪與家教外快通通用完。

打開他的衣櫃,裡頭約有五十件襯衫,都是名牌,從Burberry到Ralph Lauren。每件都有
穿嗎?「大概只有十分之一吧,」有些新的還沒拆開過,「因為折扣太便宜,總有一天我
會穿它吧。」每個週末黃敬華都跟朋友相約逛街,從中飯、下午茶與晚餐,都在餐廳吃,
在不在乎價錢?「上班族沒有人在care那一、兩百塊啦。」他買書,只去誠品買,「在那
裡才有買書的衝動啊,還有,我不買路邊攤。」

訪問前,他剛花了一萬一千元買下一條Diesel的牛仔褲,你不擔心通膨危機嗎?「嗯,有
想過要省點,列出花錢的優先順序。」然後呢?「好像每個都很重要……。」

為了攤開黃敬華的金錢地圖,我們陪著他一條條的抓出現金流,這是他第一次整理自己的
收支。「哇,原來我的錢是花在這邊的。」他每個月高達七二%以上的收入是用在「現在
」,其中買衣服高達二五%,閱讀等充實自己的比率僅約九%,如果衣服買多了,投資自
己的比率就變少。

年收入近千萬的喻芝蘭則是用Excel製作出她的花錢支出,旁邊密密麻麻的字體加上備註
,每一分錢該歸屬到哪裡,她都清清楚楚。
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